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Freiwillig in die Rente einzahlen: was es bringt
Auch ohne Pflicht können Sie als Selbstständiger in die gesetzliche Rente einzahlen. Dafür gibt es zwei Wege: die freiwillige Versicherung, bei der Sie den Betrag selbst wählen und jederzeit ändern oder pausieren, und die Pflichtversicherung auf Antrag, die mehr Schutz bietet, Sie aber bindet. Ob die gesetzliche Rente für Ihr Geld mehr leistet als ein Depot oder die Rürup-Rente, vergleicht der Altersvorsorge-Rechner für Selbstständige.
- Freiwillig heißt flexibel. Beitrag zwischen Mindest- und Höchstbeitrag frei wählbar, Pausen jederzeit möglich.
- Auf Antrag heißt voller Schutz. Einkommensabhängige Pflichtbeiträge, Schutz bei Erwerbsminderung, aber kein Ausstieg, solange Sie selbstständig sind.
- Beides ist steuerlich absetzbar wie eine Rürup-Rente, im selben Höchstbetrag.
Zwei Wege in die gesetzliche Rente
| Freiwillige Versicherung | Pflichtversicherung auf Antrag | |
|---|---|---|
| Wer darf | jeder ab 16, der nicht pflichtversichert ist | Selbstständige innerhalb von fünf Jahren nach dem Start |
| Beitrag 2026 | frei zwischen 112,16 € und 1.571,70 € im Monat | Regelbeitrag oder nach Gewinn, in den ersten drei Jahren auch der halbe Regelbeitrag |
| Aussteigen | jederzeit unterbrechen oder beenden | nicht kündbar, solange Sie selbstständig sind |
| Erwerbsminderung | Schutz nur, wenn frühere Ansprüche erhalten bleiben | Pflichtbeiträge zählen für die Erwerbsminderungsrente |
| Quelle: Sechstes Sozialgesetzbuch, Deutsche Rentenversicherung mit der Broschüre „Selbstständig – wie die Rentenversicherung Sie schützt“ und Berechnungsgrößen 2026. | ||
Für die Rente wegen Erwerbsminderung verlangt das Gesetz in der Regel drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren. Freiwillige Beiträge zählen dafür nicht. Wer den vollen Schutz will, beantragt die Pflichtversicherung spätestens 24 Monate nach dem Ende seiner letzten versicherten Anstellung. Was der Pflichtbeitrag kostet, steht unter Rentenversicherungspflicht für Selbstständige.
Was ein Jahr Beiträge an Rente bringt
| Monatsbeitrag | Im Jahr | Entgeltpunkte | Rente im Monat |
|---|---|---|---|
| 112,16 € (Mindestbeitrag) | 1.345,92 € | 0,1393 | 5,92 € |
| 300 € | 3.600 € | 0,3726 | 15,84 € |
| 500 € | 6.000 € | 0,6210 | 26,41 € |
| 1.571,70 € (Höchstbeitrag) | 18.860,40 € | 1,9521 | 83,00 € |
| Eigene Rechnung: Jahresbeitrag geteilt durch den Beitragssatz und das vorläufige Durchschnittsentgelt 2026, mal aktuellem Rentenwert ab Juli 2026. Vor Steuern. | |||
Die Rente zahlt die Rentenversicherung lebenslang. Sie wird jedes Jahr zum 1. Juli angepasst und folgt dabei der Lohnentwicklung. Rein rechnerisch, ohne Steuern und ohne Erhöhungen, fließt ein Jahr Höchstbeitrag in knapp 19 Jahren Rentenbezug zurück. Ein ETF-Depot kann bei guter Börse mehr bringen, trägt aber das Risiko schlechter Jahre und endet, wenn das Geld aufgebraucht ist.
Wann sich die freiwillige Rente lohnt
- Es fehlen Jahre bis zur Wartezeit. Eine Altersrente gibt es erst nach fünf Jahren mit Beiträgen. Wer aus der Anstellung zum Beispiel nur drei Jahre mitbringt, füllt mit freiwilligen Beiträgen auf und sichert sich so die Rente aus allen Jahren.
- Sie wollen einen sicheren Sockel. Eine lebenslange Rente, die mit den Löhnen steigt, deckt das Risiko ab, sehr alt zu werden. Dazu kommen Reha-Leistungen und unter Voraussetzungen Renten für Hinterbliebene.
- Sie haben schon lange Beiträge. Wer schon vor 1984 fünf Jahre Beiträge hatte und seit 1984 jeden Monat mit rentenrechtlichen Zeiten belegt hat, kann mit ununterbrochenen freiwilligen Beiträgen den Schutz bei Erwerbsminderung behalten. Ob das bei Ihnen gilt, prüft die Rentenversicherung auf Wunsch.
- Sie wollen Steuern sparen. Freiwillige Beiträge sind absetzbar wie Rürup-Beiträge, im selben gemeinsamen Höchstbetrag. Mehr dazu unter Rürup-Rente für Selbstständige.
So zahlen Sie ein
- Antrag stellen. Die freiwillige Versicherung beantragen Sie bei der Deutschen Rentenversicherung, auch online.
- Beitrag wählen. Jeden Betrag zwischen Mindest- und Höchstbeitrag, für so viele Monate, wie Sie möchten. Ein gezahlter Beitrag lässt sich nachträglich nicht mehr ändern.
- Fristen nutzen. Beiträge für ein Jahr sind wirksam, wenn sie bis zum 31. März des Folgejahres gezahlt sind. Für das Vorjahr gilt dann der Mindestbeitrag des Zahlungsjahres und der Höchstbeitrag des Vorjahres. Steuerlich zählt der Beitrag in dem Jahr, in dem Sie ihn zahlen.
Für die Pflichtversicherung auf Antrag gilt eine andere Frist: Beantragen Sie sie innerhalb von drei Monaten nach dem Start, beginnt sie rückwirkend, sonst am Tag nach dem Antrag.
Fazit
Die freiwillige Rente lohnt sich für Selbstständige, denen Jahre bis zur Wartezeit fehlen oder die einen sicheren, lebenslangen Sockel neben Depot und Rürup-Rente wollen. Wer Schutz bei Erwerbsminderung braucht, prüft zuerst die Pflichtversicherung auf Antrag, solange die Fünf-Jahres-Frist läuft.
Häufige Fragen zur freiwilligen Rentenversicherung
Nicht wegen der freiwilligen Versicherung. Als Selbstständiger mit Einkünften aus Gewerbe oder freiem Beruf sind Sie aber förderberechtigt, wenn Sie jünger als 67 sind und die Steuererklärung abgeben. Pflichtversicherte auf Antrag bekommen die Zulage schon als Pflichtversicherte.
Ja. Wer keine volle Altersrente bezieht, kann auch nach der Regelaltersgrenze freiwillig einzahlen. Mit einer vollen Altersrente geht das nur bis zum Ende des Monats, in dem Sie die Regelaltersgrenze erreichen.
Nein, nicht solange Sie selbstständig sind. Sie endet, wenn Sie die Selbstständigkeit aufgeben, und das müssen Sie der Rentenversicherung nachweisen. Wer sich die Flexibilität erhalten will, wählt die freiwillige Versicherung.
Mindestens fünf Jahre mit Beiträgen für die Altersrente ab der Regelaltersgrenze. Pflichtbeiträge aus früheren Anstellungen, Kindererziehungszeiten und freiwillige Beiträge zählen zusammen.
Quellen und Rechtsgrundlagen (Stand: 08.11.2026)
- Sechstes Sozialgesetzbuch, § 7 SGB VI (freiwillige Versicherung ab 16, nicht nach bindender Vollrente nach der Regelaltersgrenze), § 4 SGB VI (Pflicht auf Antrag binnen fünf Jahren, Beginn bei Antrag binnen drei Monaten), § 197 SGB VI (freiwillige Beiträge bis 31. März des Folgejahres), abgerufen am 08.11.2026
- Sechstes Sozialgesetzbuch, § 43 SGB VI (Erwerbsminderungsrente: drei Jahre Pflichtbeiträge in fünf Jahren), § 50 SGB VI (allgemeine Wartezeit fünf Jahre), § 65 und § 68 SGB VI (Rentenanpassung zum 1. Juli nach der Lohnentwicklung), § 70 SGB VI (Entgeltpunkte), abgerufen am 08.11.2026
- Sozialversicherungs-Rechengrößenverordnung 2026, vorläufiges Durchschnittsentgelt 2026: 51.944 €; Rentenwertbestimmungsverordnung 2026, aktueller Rentenwert ab 1. Juli 2026: 42,52 €, abgerufen am 08.11.2026
- Deutsche Rentenversicherung: Berechnungsgrößen und Beitragswerte 2026 (V0091), FAQ Freiwillige Rentenversicherung und Broschüre „Selbstständig – wie die Rentenversicherung Sie schützt“ (Antragspflichtversicherung nicht kündbar, Erwerbsminderungsschutz, freiwillige Beiträge als Vollrentner), abgerufen am 08.11.2026
- Einkommensteuergesetz, § 10 EStG (Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung als Sonderausgaben) und § 11 EStG (Abzug im Jahr der Zahlung), abgerufen am 02.10.2026
Weitere Angaben: Rententabelle: eigene Rechnung mit den genannten Werten. Keine Rentenberatung im Einzelfall.