Wie wir unser Geld verdienen
Die Leistungen von gruendung.de finanzieren wir durch Partnerprogramme mit Anbietern von Finanzprodukten und anderen unternehmensbezogenen Dienstleistungen.
Wenn Sie über gruendung.de z. B. ein Geschäftskonto eröffnen oder eine Kreditkarte beantragen, erhalten wir in einigen Fällen von den Anbietern eine Provision. Diese Vergütungen haben jedoch keinen Einfluss auf unsere Empfehlungen, Bewertungen und Platzierungen von Produkten.
In unserer redaktionellen Arbeit agieren wir nicht provisionsabhängig. Hiervon profitieren Sie als unsere Nutzer, jedoch auch die Anbieter von unternehmensbezogenen Leistungen – in jedem Fall erhalten Sie von uns als unabhängigem Bewertungsportal wichtige Hinweise auf die Qualität und Wettbewerbsfähigkeit von unternehmensrelevanten Angeboten.
Welche Karte eine junge Firma wirklich bekommt
Die variable Gebühr setzt sich wie folgt zusammen:
1,95 % vom Auszahlungsbetrag, zzgl. 0,59 % Fremdwährungsgebühr
Die variable Gebühr setzt sich wie folgt zusammen:
1,95 % vom Auszahlungsbetrag, zzgl. 0,59 % Fremdwährungsgebühr
Die variable Gebühr setzt sich wie folgt zusammen:
1,95 % vom Auszahlungsbetrag, zzgl. 0,59 % Fremdwährungsgebühr
Die variable Gebühr setzt sich wie folgt zusammen:
1,95 % vom Auszahlungsbetrag, zzgl. 0,59 % Fremdwährungsgebühr
Die variable Gebühr setzt sich wie folgt zusammen:
1,95 % vom Auszahlungsbetrag, zzgl. 0,59 % Fremdwährungsgebühr
Die variable Gebühr setzt sich wie folgt zusammen:
1,95 % vom Auszahlungsbetrag, zzgl 0,59 % Fremdwährungsgebühr
Werbehinweis: Anbieter-Links in dieser Übersicht sind Werbelinks (Affiliate-Links) — für Abschlüsse darüber erhalten wir eine Provision vom Anbieter.
Werbehinweis: Anbieter-Links in dieser Übersicht sind Werbelinks (Affiliate-Links) — für Abschlüsse darüber erhalten wir eine Provision vom Anbieter.
- Eine junge Firma hat keine Zahlungshistorie. Karten mit Kreditrahmen prüfen deshalb die Person hinter der Gesellschaft – Karten ohne Rahmen, also Business-Debitkarten, prüfen nur die Identität und sind meist am Tag der Kontoeröffnung da.
- Deutsche Bank und Miles & More nehmen für das Unternehmensprogramm ausdrücklich den e. K., die Personengesellschaft einschließlich GbR und die GmbH an; Selbstständige beantragen dort über einen eigenen Weg.
- Solange die GmbH nicht eingetragen ist, trifft die Handelndenhaftung des § 11 Abs. 2 GmbHG auch den Kartenvertrag – der Geschäftsführer steht dafür mit seinem Privatvermögen ein. Eine Karte auf Guthabenbasis ist in dieser Phase der ruhigere Weg.
- Nach der Eintragung ist die Gesellschaft Vertragspartnerin und Schuldnerin. Der Geschäftsführer haftet dann nur, wenn er zusätzlich mitunterschrieben hat oder seine Sorgfaltspflichten verletzt (§ 43 GmbHG).
- Die Karte hängt am Geschäftskonto: Wer den Kontoanbieter wählt, wählt in den meisten Fällen auch, welche Karte er bekommt und wie viele.
Der Kartenantrag ist für viele Gründerinnen und Gründer der erste Moment, in dem eine Bank die junge Firma bewertet – und der erste, in dem auffällt, dass es noch nichts zu bewerten gibt: keine Bilanz, keine Umsätze, kein Zahlungsverhalten. Welche Karte in dieser Lage überhaupt erreichbar ist, entscheidet sich nicht am Preis, sondern an zwei Fragen: ob die Karte einen Kreditrahmen mitbringt und wer den Vertrag unterschreibt. Diese Seite geht beide Fragen der Reihe nach durch, ordnet die Karten danach ein, welche Rechtsform und welcher Gründungsstand sie erreichbar machen, und zeigt, was beim Antrag verlangt wird (Stand: 16.09.2026).
Warum die erste Firmenkarte am fehlenden Nachweis scheitert
Wer eine Karte mit Kreditrahmen ausgibt, gewährt einen Kredit. Der Herausgeber muss dafür einschätzen, ob der Betrag zurückkommt – und sucht nach Zahlen, die eine Neugründung nicht hat. Der Ausweg ist in der Praxis immer derselbe: Die Bank sieht auf die Person. Bei einem Einzelunternehmen oder einer Personengesellschaft ist das ohnehin dieselbe Haftungsmasse; bei einer GmbH rückt der Geschäftsführer als natürliche Person in den Blick, obwohl die Gesellschaft der Vertragspartner wäre.
Daraus folgt die praktische Reihenfolge für die ersten Monate. Eine Business-Debitkarte ist in der Regel sofort zu bekommen, weil es nichts zu kreditieren gibt: Das Geld wird vom Guthaben des Geschäftskontos abgebucht. Eine Charge Card oder eine Kreditkarte braucht eine Entscheidung über einen Rahmen – und die fällt bei einer Firma ohne Historie entweder klein aus oder gar nicht.
Das ist kein Nachteil, den man aussitzen muss. Ein Jahr mit sauber getrennten Konten, regelmäßigen Eingängen und ausgeglichenem Kartenkonto ist genau die Historie, die für die zweite Karte fehlt. Die erste Karte schafft die Voraussetzung für die zweite.
Bei fast allen Anbietern hängt die Karte am Konto: Wie viele Karten es gibt, was sie kosten und ob sie überhaupt angeboten werden, steht im Tarif des Geschäftskontos. Wer die Kartenfrage vor der Kontofrage entscheidet, entscheidet sie zweimal. Welche Anbieter welche Rechtsform annehmen, steht im Geschäftskonto-Vergleich.
Debitkarte, Charge Card, Kreditkarte: was der Unterschied im Antrag bedeutet
Die drei Kartenarten unterscheiden sich für den Antragsteller nicht in erster Linie im Preis, sondern im Verfahren.
Bei der Debitkarte prüft der Anbieter die Identität und die Angaben zum Unternehmen, wie es das Geldwäscherecht verlangt. Eine Bonitätsentscheidung im engeren Sinn fällt nicht, weil kein Kredit gewährt wird. Finom schreibt im eigenen Hilfezentrum ausdrücklich, derzeit keine Kreditkarten anzubieten, sondern physische und virtuelle Visa-Debitkarten; Qonto, Kontist, N26 Business, Tide und Wise arbeiten ebenso. Der Antrag ist damit Teil der Kontoeröffnung und in der Regel innerhalb eines Tages erledigt.
Bei der Charge Card sammelt der Herausgeber die Umsätze einen Monat und stellt sie dann vollständig in Rechnung. American Express nennt für die Business Gold Card ein Zahlungsziel von bis zu 50 Tagen und für die Business Platinum Card bis zu 58 Tagen. Für den Antrag heißt das: Es gibt einen Rahmen, also eine Prüfung – Branche, geschätzter Jahresumsatz und Angaben zum Unternehmen gehören dort zum Antragsformular.
Bei der Kreditkarte bleibt ein Saldo auf Wunsch über den Abrechnungstag hinaus stehen und wird verzinst. Unsere eigene Produktdatenbank führt für die Miles & More Gold Credit Card Business 10,05 %, für die Commerzbank Business Premium 10,2 %. Für eine junge Firma ist das die teuerste Form, eine Lücke zu überbrücken – und der Rahmen fällt am Anfang ohnehin klein aus.
Was die Rechtsform am Kartenantrag ändert
Die Rechtsform entscheidet, wer Vertragspartner wird, welche Unterlagen der Anbieter sehen will – und ob die Firma überhaupt in die Antragsstrecke passt.
Beim Einzelunternehmen und bei Freiberuflern ist die Gründerin selbst Vertragspartnerin; das Unternehmen ist keine eigene Rechtsperson. Miles & More führt deshalb eine eigene Antragsstrecke für Selbstständige – ausdrücklich für Gewerbetreibende, Handwerker und Freiberufler – neben der Strecke für Unternehmen. Der Unterschied ist kein Formalismus: In der Selbstständigen-Strecke wird die private Bonität geprüft, in der Unternehmens-Strecke die der Gesellschaft.
Bei der GbR und den übrigen Personengesellschaften ist die Gesellschaft Vertragspartnerin, die Gesellschafter haften daneben persönlich. Miles & More nennt für die Unternehmens-Strecke ausdrücklich den e. K., die Personengesellschaft einschließlich GbR und die GmbH. Wer eine GbR führt, braucht zusätzlich eine klare Vertretungsregelung – wer unterschreiben darf, steht bei einer nicht eingetragenen GbR nur im Gesellschaftsvertrag. Was dabei zu beachten ist, steht auf der Seite zum Geschäftskonto für die GbR.
Bei der GmbH und der UG lohnt sich der Blick auf den Zeitpunkt. Vor der Eintragung ins Handelsregister besteht die Gesellschaft mit beschränkter Haftung „als solche nicht“; ist vor der Eintragung in ihrem Namen gehandelt worden, „so haften die Handelnden persönlich und solidarisch“ (§ 11 Abs. 1 und 2 GmbHG). Ein Kartenvertrag, den der Geschäftsführer in der Gründungsphase für die künftige GmbH abschließt, fällt darunter. Praktisch heißt das: In der Phase der GmbH in Gründung ist eine Debitkarte auf Guthabenbasis der ruhigere Weg; die Karte mit Rahmen kommt nach der Eintragung. Mehr dazu auf der Seite zum Geschäftskonto für die GmbH in Gründung.
Wer haftet: Gesellschaft, Geschäftsführer, Mitarbeitende
„Wer haftet bei einer Firmenkreditkarte?“ ist die häufigste Frage zum Thema, und die Antwort hängt an einer einzigen Tatsache: Es haftet, wer den Kartenvertrag unterschrieben hat.
Ist die Gesellschaft Vertragspartnerin – der Normalfall bei GmbH, UG und den Unternehmensprogrammen der Herausgeber –, schuldet die Gesellschaft die Kartenumsätze. Der Geschäftsführer haftet dafür nicht automatisch mit. Er haftet in zwei Fällen: wenn er eine persönliche Mithaftung oder Bürgschaft unterschrieben hat, was Banken bei jungen Gesellschaften durchaus verlangen – und wenn er seine Pflichten verletzt. Das Gesetz verlangt von ihm „die Sorgfalt eines ordentlichen Geschäftsmannes“; wer seine Obliegenheiten verletzt, haftet der Gesellschaft für den entstandenen Schaden (§ 43 Abs. 1 und 2 GmbHG). Diese Haftung geht nicht gegenüber der Bank, sondern gegenüber der eigenen Gesellschaft.
Ist die Gründerin selbst Vertragspartnerin – bei Einzelunternehmen, Freiberuflern und in der Selbstständigen-Antragsstrecke –, gibt es keine Trennung: Die Kartenschuld ist ihre Schuld, mit dem gesamten Privatvermögen.
Bei Mitarbeitenden kommt es darauf an, welches Modell der Betrieb wählt. Bekommen sie eine Zusatzkarte oder eine Karte unter dem Rahmen des Unternehmens, bleibt die Gesellschaft Schuldnerin; der Mitarbeiter schuldet dem Arbeitgeber die Einhaltung der internen Regeln. Schließt er dagegen selbst einen Kartenvertrag und lässt sich die Auslagen erstatten, ist er Schuldner gegenüber dem Herausgeber und hat gegenüber dem Arbeitgeber einen Anspruch auf Ersatz seiner Aufwendungen. Die Grundnorm dafür ist § 670 BGB: Wer im Auftrag Aufwendungen macht, die er für erforderlich halten darf, kann sie ersetzt verlangen. Für den Betrieb ist das erste Modell das einfachere – im zweiten trägt der Mitarbeiter das Risiko, wenn die Erstattung stockt.
Verlangt die Bank bei einer jungen GmbH eine Mithaftungserklärung oder eine Bürgschaft des Geschäftsführers, ist die Haftungsbeschränkung der GmbH für diese Verbindlichkeit aufgehoben. Das ist zulässig und verbreitet – aber es ist die entscheidende Klausel des Vertrags und gehört gelesen, bevor unterschrieben wird.
Welche Karten Gründer tatsächlich bekommen
Die folgende Übersicht ordnet die Karten danach, wie sie für eine junge Firma erreichbar sind. Sie ist keine Rangfolge, sondern eine Zuordnung nach Antragslogik.
| Karte | Abrechnung | Grundpreis je Jahr | Jede weitere Karte | Für wen im Gründungsjahr |
|---|---|---|---|---|
| Finom Solo Business Debit Visa | Debit | 0 € | nach Tarif | Selbstständige und kleine Gesellschaften, die sofort eine Karte brauchen |
| Kontist VISA Business Debit | Debit | im Tarif enthalten | nach Tarif (Free 1, Plus 5 Karten) | Selbstständige und Freiberufler; Kontist nennt GmbH, UG und GbR in der eigenen Rechtsformliste |
| N26 Business Standard Mastercard | Debit | 0 € | – | ausschließlich Selbstständige und Freelancer, die unter eigenem Namen arbeiten |
| Qonto One Card | Debit | im Tarif enthalten | 60 € | Gesellschaften mit mehreren Beteiligten, die Karten je Person steuern wollen |
| Miles & More Blue Credit Card Business | Kredit | 66 € | 52,80 € | e. K., Personengesellschaft einschließlich GbR, GmbH – nach der Eintragung |
| Miles & More Gold Credit Card Business | Kredit | 138 € | 94,80 € | wie Blue, zusätzlich mit Versicherungspaket für Geschäftsreisen |
| American Express Business Gold | Charge | 175 € (erstes Jahr beitragsfrei) | 0 € | Betriebe mit laufendem Geschäft, die Zahlungsziel und kostenlose Zusatzkarten brauchen |
| Preise aus unserer eigenen Produktdatenbank, abgerufen am 16.09.2026. Die Angaben zu Rechtsformen und Tarifen stammen aus den Rechtsformlisten, Hilfezentren und Preislisten der Anbieter, abgerufen am 06.09. und 16.09.2026; die Spalte „Für wen im Gründungsjahr“ ist unsere Einordnung. „Im Tarif enthalten“ heißt: Die Karte hat keinen eigenen Preis, sie ist Teil des Kontopreises. Bei Zahlungsdienstleistern sind Beträge teils zuzüglich Umsatzsteuer. | ||||
Zwei Zeilen brauchen eine Erläuterung. Bei N26 steht die Rechtsform der Nutzung im Weg: Der Anbieter beschränkt das Business-Konto auf Einzelpersonen, die unter ihrem eigenen Namen arbeiten, und lässt den Unternehmensnamen weder für das Konto noch für die Karte zu. Eine GmbH oder UG kommt dort also unabhängig vom Preis nicht weiter. Und bei Kontist hängt die Zahl der Karten am Tarif: eine physische Karte im Tarif Free, zwei im Tarif Start, fünf im Tarif Plus, dazu virtuelle Karten ab dem Tarif Start – wer von Anfang an zwei Personen ausstatten will, rechnet das in den Kontopreis ein.
Karte und Geschäftskonto gehören zusammen
Bei den Zahlungsdienstleistern ist die Karte Teil des Kontoprodukts; bei den Banken hängt sie am Kontomodell. Die Deutsche Bank weist im Preis- und Leistungsverzeichnis aus, dass die BusinessCard in bestimmten Kontomodellen kostenlos enthalten ist. Wer also das Konto wählt, wählt in aller Regel mit, welche Karten zur Verfügung stehen und was sie kosten.
Für Gründerinnen und Gründer folgt daraus eine einfache Reihenfolge: zuerst klären, welche Anbieter die eigene Rechtsform annehmen, dann den Tarif nach der Zahl der benötigten Karten aussuchen, und erst danach fragen, ob zusätzlich eine Karte mit Rahmen gebraucht wird. Die Rechtsform ist dabei das härteste Kriterium – sie schließt Anbieter aus, und zwar bevor es um Preise geht. Die Übersicht dazu steht im Geschäftskonto-Vergleich; für eine Karte mit Ausgabenmanagement und mehreren Nutzern gibt es außerdem den Test der Wallester Business Card.
Getrennte Konten sind dabei kein Selbstzweck. Sie entscheiden darüber, wie aufwendig die Gewinnermittlung wird und wie belastbar die Zuordnung im Fall einer Prüfung ist. Warum ein privates Konto für den Betrieb nicht taugt, steht auf der Seite Privatkonto als Geschäftskonto nutzen.
Was beim Antrag verlangt wird
Die Unterlagenliste ist bei allen Anbietern ähnlich aufgebaut, weil sie größtenteils aus dem Geldwäschegesetz folgt. Unterschiede gibt es vor allem dort, wo eine Bonitätsentscheidung dazukommt.
Immer verlangt werden die Identifikation aller vertretungsberechtigten Personen per Video oder eID, der Nachweis der Existenz des Unternehmens – Gewerbeanmeldung, Handelsregisterauszug oder bei der nicht eingetragenen GbR der schriftliche Gesellschaftsvertrag – und die Angabe der wirtschaftlich Berechtigten, also der Personen, die mehr als 25 Prozent halten oder auf andere Weise kontrollieren.
Bei Karten mit Rahmen kommen Angaben zum Geschäft hinzu: Branche, geschätzter Jahresumsatz, Gründungsdatum, oft die letzten Jahresabschlüsse oder betriebswirtschaftlichen Auswertungen. Miles & More verlangt für das Unternehmensprogramm zunächst eine Rahmenvereinbarung, für die sich ein vertretungsberechtigtes Mitglied der Geschäftsführung ausweist; erst danach werden die Karten für die einzelnen Personen beantragt. Für eine Firma, die in zwei Wochen eine Karte braucht, ist das ein anderer Zeitplan als eine Kontoeröffnung per App.
Warum die private Karte für die Firma nicht reicht
Viele Gründerinnen zahlen die ersten Rechnungen mit der privaten Karte. Das funktioniert eine Weile und wird an drei Stellen teuer.
Buchhaltung. Jede private Zahlung für den Betrieb ist eine Einlage, die zugeordnet, belegt und gebucht werden muss. Bei zehn Vorgängen im Jahr ist das lästig, bei hundert ist es ein eigener Arbeitsschritt im Monat.
Vertragsbedingungen. Die Bedingungen der meisten Privatkarten beschränken die Karte auf private Zwecke. Fällt die gewerbliche Nutzung auf, kann die Bank das Vertragsverhältnis beenden – mitten im laufenden Geschäft.
Haftung und Trennung. Bei einer GmbH untergräbt die Vermischung von privaten und betrieblichen Zahlungen genau die Trennung, für die die Gesellschaft gegründet wurde. Im Streitfall ist die Frage, wem eine Ausgabe zuzurechnen war, dann nicht mehr sauber zu beantworten.
Welche Karte zu welchem Gründungsstand passt
| Stand | Erreichbare Karte | Was zu klären ist |
|---|---|---|
| Gewerbe angemeldet, noch keine Umsätze | Business-Debitkarte zum Geschäftskonto | Nimmt der Anbieter die Rechtsform an? Wie viele Karten deckt der Tarif ab? |
| GmbH oder UG in Gründung | Debitkarte auf Guthabenbasis | Handelndenhaftung nach § 11 Abs. 2 GmbHG bis zur Eintragung; Kartenvertrag möglichst erst danach auf die Gesellschaft |
| Eingetragen, erstes Geschäftsjahr läuft | Debitkarte, dazu eine Karte mit Rahmen | Verlangt die Bank eine persönliche Mithaftung? Wie groß fällt der Rahmen aus? |
| Zwei bis fünf Beteiligte | Karten je Person mit eigenen Limits | Preis jeder weiteren Karte; Freigaberegeln und Limits je Karte |
| Regelmäßige Geschäftsreisen | Karte mit Versicherungspaket und Zahlungsziel | Deckt das Versicherungspaket alle Kartennutzer? Gilt es nur bei Zahlung mit der Karte? |
| Eigene Zuordnung nach den Antragsbedingungen der Anbieter und den Vorschriften des GmbHG, Stand 16.09.2026. | ||
Eine Rangfolge ergibt sich daraus nicht: Was im Gründungsjahr die richtige Karte ist, ist im dritten Jahr oft die falsche – und umgekehrt. Sinnvoll ist, die Karte nach zwölf Monaten noch einmal anzusehen, wenn es die Historie gibt, die beim ersten Antrag gefehlt hat.
Häufige Fragen zur Firmenkreditkarte
Eine Karte mit Kreditrahmen setzt eine Kreditentscheidung voraus, und dafür fehlt einer Neugründung die Grundlage. Erreichbar ist fast immer eine Business-Debitkarte zum Geschäftskonto: Sie bucht vom Guthaben ab, braucht keine Bonitätsentscheidung und ist mit der Kontoeröffnung da. Nach dem ersten Geschäftsjahr mit sauberer Kontoführung sieht die Antwort auf eine Karte mit Rahmen anders aus.
Das hängt an der Kartenart. Business-Debitkarten sind bei den Zahlungsdienstleistern im Kontopreis enthalten und kosten damit nichts zusätzlich. Karten mit Rahmen kosten laut unserer eigenen Produktdatenbank zwischen 66 Euro und 175 Euro im Jahr; American Express gibt die Business Gold Card im ersten Jahr beitragsfrei aus.
Der Vertragspartner. Läuft der Vertrag auf die GmbH oder UG, schuldet die Gesellschaft; der Geschäftsführer haftet nur, wenn er zusätzlich mitunterschrieben hat oder seine Sorgfaltspflichten verletzt (§ 43 GmbHG). Bei Einzelunternehmen und Freiberuflern haftet die Person selbst. Vor der Eintragung einer GmbH haften die Handelnden persönlich und solidarisch (§ 11 Abs. 2 GmbHG).
Bei den Zahlungsdienstleistern ja – dort ist die Karte Teil des Kontos. Bei den Banken hängt die Karte am Kontomodell; die Deutsche Bank weist im Preis- und Leistungsverzeichnis aus, dass die BusinessCard in bestimmten Kontomodellen enthalten ist. Eine Karte ganz ohne Geschäftskonto ist die Ausnahme und lohnt sich für einen Betrieb selten.
Bei Karten mit Kreditrahmen erschwert ein negativer Eintrag die Entscheidung erheblich. Bei Business-Debitkarten wird kein Kredit gewährt; Kontist wirbt ausdrücklich damit, dass es für die Kontoeröffnung keine Schufa-Prüfung gibt, weist aber ebenso darauf hin, dass ohne Schufa-Auskunft die Kreditangebote nicht genutzt werden können. Je nach Identifikationsverfahren findet trotzdem ein Datenaustausch zur Identitätsprüfung statt.
Sie ist dafür nicht gedacht, und die Trennung ist der ganze Grund, sie zu haben. Private Zahlungen auf der Firmenkarte müssen bei der Gewinnermittlung wieder herausgerechnet werden; bei einer GmbH gelten sie zudem schnell als Entnahme zulasten der Gesellschaft. Die saubere Lösung sind zwei Karten.