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Selbstständig vorsorgen: vier Wege, ein Rechner
Wer selbstständig arbeitet, hat keinen Arbeitgeber, der die Rentenbeiträge abführt. Bis auf einige Berufe entscheiden Sie selbst, ob und wie Sie fürs Alter sparen. Tragen Sie in den Rechner Ihr Alter und den Betrag ein, den Sie im Monat zurücklegen wollen. Er zeigt für denselben Beitrag nebeneinander, was im Alter netto im Monat ankommt: aus einem Altersvorsorgedepot mit staatlicher Zulage, einer Rürup-Rente, einem normalen ETF-Depot und aus freiwilligen Beiträgen zur gesetzlichen Rente.
Der Rechner ist eine Modellrechnung nach den Förderregeln ab 2027. Rendite, Kosten und Steuersätze sind Ihre Annahmen, keine Zusage. Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung auf die Auszahlungen sind nicht eingerechnet. Das Ergebnis ist keine Steuer- oder Anlageberatung.
Ein Altersvorsorgedepot mit Zulage können Sie ab Januar 2027 abschließen. Diese Banken und Broker haben es angekündigt, ein freies ETF-Depot eröffnen Sie bei ihnen schon jetzt:
| Handelsplatz: | Gettex |
|---|---|
| Orderpreis: | 0,99 € |
- min. 2 Trades im Quartal, oder
- mit Wertpapiersparplan (mind. eine Ausführung pro Quartal), oder
- mit Girokonto
| Handelsplatz: | Xetra |
|---|---|
| Orderpreis: | 4,90 € + 0,25 % |
| Mindestpreis: | 9,90 € |
| Höchstpreis: | 59,90 € |
| Hinweis: | |
| Handelsplatzentgelt 0,0025 %, mind. 2,50 € | |
| Handelsplatz: | Tradegate Exchange |
|---|---|
| Orderpreis: | 4,90 € + 0,25 % |
| Höchstpreis: | 69,90 € |
| Handelsplatz: | Gettex |
|---|---|
| Orderpreis: | |
| ab 500 €: | |
| bis 499,99 €: 1 € | |
| Handelsplatz: | Lange & Schwarz Exchange |
|---|---|
| Orderpreis: | 1 € |
Anmerkung
Werbehinweis: Anbieter-Links in dieser Übersicht sind Werbelinks (Affiliate-Links) — für Abschlüsse darüber erhalten wir eine Provision vom Anbieter.
- Pflicht nur für einige Berufe. Handwerker in der Handwerksrolle, Lehrer, Pflegekräfte, Hebammen, Künstler und wer fast nur für einen Auftraggeber arbeitet, sind in der gesetzlichen Rente versichert, Kammerberufe im Versorgungswerk. Alle anderen sorgen selbst vor.
- Neu ab 2027: Zulage auch für Selbstständige. Wer Einkünfte aus Gewerbe oder freiem Beruf hat, jünger als 67 ist und eine Steuererklärung abgibt, bekommt beim Altersvorsorgedepot dieselbe Förderung wie Angestellte.
- Die Wege lassen sich kombinieren. Ein kleines gefördertes Depot, dazu eine Rürup-Rente für den Steuerabzug oder ein freies ETF-Depot als Reserve – jeder Baustein deckt etwas anderes ab.
Die vier Wege im Überblick
Die vier Wege unterscheiden sich weniger in der Rendite als darin, wie der Staat hilft, wann Sie an das Geld kommen und wie es im Alter versteuert wird.
| Altersvorsorgedepot | Rürup-Rente | ETF-Depot | Freiwillige gesetzliche Rente | |
|---|---|---|---|---|
| Hilfe vom Staat heute | Zulage auf bis zu 1.800 € Eigenbeitrag im Jahr, dazu Steuerabzug | Beiträge mindern das zu versteuernde Einkommen | keine | Beiträge mindern das zu versteuernde Einkommen |
| An das Geld kommen | monatlich ab 65, als lebenslange Rente oder Auszahlplan | nur als lebenslange Rente ab 62, nicht kündbar, nicht vererbbar | jederzeit | lebenslange Rente ab der Regelaltersgrenze |
| Steuer im Alter | geförderter Teil voll steuerpflichtig | steigender Anteil der Rente steuerpflichtig, ab Rentenbeginn 2058 voll | nur der Gewinn, mit Abgeltungsteuer | wie die Rürup-Rente |
| Passt vor allem für | kleine und mittlere Beiträge, Eltern | hohe Steuersätze, späten Einstieg | Rücklagen, die Sie vielleicht fürs Geschäft brauchen | alle, die eine sichere, lebenslange Rente wollen |
| Quelle: Einkommensteuergesetz, Altersvorsorgereformgesetz, Sechstes Sozialgesetzbuch; Bundesfinanzministerium, Fragen und Antworten zur Reform der privaten Altersvorsorge. | ||||
Wie die Förderung im Einzelnen aussieht, steht auf den Seiten zum Altersvorsorgedepot für Selbstständige, zur Rürup-Rente und zur freiwilligen Rentenversicherung.
Was der Rechner mit 150 € im Monat zeigt
Ein Beispiel mit den Voreinstellungen des Rechners: 40 Jahre alt, Rente mit 67, 150 € im Monat, 6 % Rendite im Jahr vor Kosten, Steuersatz heute 35 %, im Alter 25 %, keine Kinder.
| Weg | Zulage und Steuervorteil im ersten Jahr | Netto im Monat ab 67 |
|---|---|---|
| Altersvorsorgedepot | 819 € | 922 € |
| Rürup-Rente | 630 € | 833 € |
| ETF-Depot | 0 € | 796 € |
| Freiwillige gesetzliche Rente | 630 € | 496 € |
| Eigene Modellrechnung mit dem Rechner oben. Beträge in Euro des Auszahlungsjahres, Kapital als gleichbleibende Auszahlung bis 85, Steuerersparnis jedes Jahr in ein Zusatzdepot angelegt. | ||
Das Altersvorsorgedepot liegt vorn, weil die Zulage bei kleinen Beiträgen besonders viel ausmacht. Die Rürup-Rente holt auf, je höher Ihr Steuersatz heute ist. Die gesetzliche Rente liegt in Euro hinten. Dafür zahlt sie, solange Sie leben, und steigt mit den Löhnen. Das Kapital aus den Depots verteilt der Rechner dagegen bis zum 85. Geburtstag. Ändern Sie im Rechner Alter, Beitrag und Steuersätze – die Reihenfolge kann sich drehen.
Wer ohnehin in der Rentenversicherung ist
Für einige Berufe entscheidet das Gesetz. Pflichtversichert sind zum Beispiel Handwerker, die mit einem zulassungspflichtigen Handwerk in der Handwerksrolle stehen, selbstständige Lehrer und Pflegekräfte ohne eigene versicherungspflichtige Angestellte, Hebammen sowie Selbstständige, die auf Dauer im Wesentlichen für einen einzigen Auftraggeber arbeiten. Künstler und Publizisten sind über die Künstlersozialkasse versichert und zahlen nur die Hälfte des Beitrags. Wer in einem Kammerberuf arbeitet, etwa als Ärztin, Anwalt oder Architektin, sorgt über sein Versorgungswerk vor.
Welche Gruppen genau dazugehören, was sie zahlen und wann eine Befreiung möglich ist, steht unter Rentenversicherungspflicht für Selbstständige. Für alle, die pflichtversichert sind, ist der Rechner trotzdem nützlich: Das Altersvorsorgedepot und die Rürup-Rente stehen ihnen zusätzlich offen.
Welcher Weg zu Ihnen passt
- Gerade gegründet, Einkommen schwankt: Ein Altersvorsorgedepot mit kleinem Beitrag sichert die Zulage. Schon 10 € im Monat reichen dafür. Was Sie darüber hinaus zurücklegen, liegt in einem freien ETF-Depot besser, solange Sie es vielleicht fürs Geschäft brauchen.
- Gut verdienend, hoher Steuersatz: Die Rürup-Rente senkt die Steuer heute am stärksten. Der Preis: Das Geld ist bis zur Rente gebunden.
- Schutz bei Erwerbsminderung gewünscht: In den ersten fünf Jahren nach der Gründung können Sie die Pflichtversicherung beantragen. Wer den vollen Schutz bei Erwerbsminderung will, muss den Antrag spätestens 24 Monate nach dem Ende der letzten versicherten Anstellung stellen.
- Geschäftsführer der eigenen GmbH: Zuerst klären, ob Sie als angestellt gelten. Davon hängt ab, welche Wege offenstehen – mehr unter Altersvorsorge für GmbH-Geschäftsführer.
Kommt die Rentenpflicht für alle Selbstständigen?
Die Regierungskoalition will neue Selbstständige, die keinem verpflichtenden Alterssicherungssystem angehören, in die gesetzliche Rentenversicherung einbeziehen. Die Alterssicherungskommission hat im Juni 2026 empfohlen, Selbstständige ohne andere Pflichtabsicherung, die ab einem Stichtag neu starten, ohne Ausweg einzubeziehen. Wer heute schon selbstständig ist, soll sich nach dem Vorschlag ohne Bedingungen befreien lassen können. Die Koalition hat angekündigt, die Empfehlungen umzusetzen.
Beschlossen ist das nicht. Ein Stichtag und eine Beitragshöhe stehen nicht fest, und bis ein Gesetz in Kraft tritt, gilt das heutige Recht. Wer jetzt vorsorgt, verbaut sich nichts: Auch Pflichtversicherte bekommen die Zulage für das Altersvorsorgedepot, und eine Rürup-Rente kann jeder abschließen. Was zu den Plänen bekannt ist, steht auf der Seite zur Rentenversicherungspflicht.
Fazit
Wer selbstständig ist und nicht pflichtversichert, sollte mindestens den kleinen Beitrag ins Altersvorsorgedepot zahlen, um die Zulage mitzunehmen. Ob danach die Rürup-Rente, ein ETF-Depot oder die gesetzliche Rente folgt, zeigt der Rechner mit Ihren eigenen Zahlen.
Die Angebote der Banken für das Altersvorsorgedepot vergleicht depotkonto.de im Altersvorsorgedepot-Vergleich.
Häufige Fragen zur Altersvorsorge für Selbstständige
Sie bleiben erhalten. Eine Altersrente zahlt die Rentenversicherung ab der Regelaltersgrenze, wenn Sie insgesamt mindestens fünf Jahre Beiträge gezahlt haben. Pflichtbeiträge aus der Anstellung und spätere freiwillige Beiträge zählen dafür zusammen.
Ja, die vier Wege schließen sich nicht aus. Beim Steuerabzug teilen sich Rürup-Rente, gesetzliche Rente und Versorgungswerk einen gemeinsamen Höchstbetrag. Das Altersvorsorgedepot hat einen eigenen.
Banken und Versicherer dürfen die neuen Verträge ab dem 1. Januar 2027 anbieten. Selbstständige werden für Beiträge ab dem Beitragsjahr 2027 gefördert. Welche Anbieter schon Konditionen genannt haben, zeigt der Altersvorsorgedepot-Vergleich auf depotkonto.de.
Mit der Anstellung sind Sie wieder in der gesetzlichen Rente pflichtversichert. Für das Altersvorsorgedepot bleiben Sie förderberechtigt, dann als Pflichtversicherter und ohne die Bedingung einer Steuererklärung. Eine Rürup-Rente und ein ETF-Depot hängen nicht an Ihrem Beruf.
Wenn Sie pflichtversichert sind, ja. Selbstständige Lehrer, Pflegekräfte, Hebammen und Selbstständige mit einem Auftraggeber melden sich innerhalb von drei Monaten nach dem Start bei der Rentenversicherung. Bei Handwerkern genügt die Eintragung in die Handwerksrolle.
Quellen und Rechtsgrundlagen (Stand: 08.11.2026)
- Sechstes Sozialgesetzbuch, § 2 SGB VI (pflichtversicherte Selbstständige), § 4 SGB VI (Versicherungspflicht auf Antrag binnen fünf Jahren), § 35 und § 50 SGB VI (Regelaltersrente, allgemeine Wartezeit), § 190a SGB VI (Meldepflicht), abgerufen am 08.11.2026
- Altersvorsorgereformgesetz, Bundesgesetzblatt 2026 I Nr. 156 (Förderung für Selbstständige ab 2027, Zulagen, Auszahlungsregeln), abgerufen am 02.10.2026
- Einkommensteuergesetz, § 10 EStG (Basisrente, gemeinsamer Höchstbetrag für Rentenversicherung, Versorgungswerk und Basisrente) und § 22 EStG (Besteuerungsanteil bis 100 % bei Rentenbeginn 2058), abgerufen am 02.10.2026
- Bundesministerium der Finanzen: Fragen und Antworten zur Reform der geförderten privaten Altersvorsorge (Start 1. Januar 2027, 10 € im Monat, Förderberechtigte, Basisrente nicht kündbar), abgerufen am 21.10.2026
- Deutsche Rentenversicherung: Broschüre „Selbstständig – wie die Rentenversicherung Sie schützt“ (Pflichtversicherte, Antragspflichtversicherung, Erwerbsminderungsschutz), abgerufen am 08.11.2026
- Deutscher Bundestag: Drucksache 21/1929 (Gegenäußerung der Bundesregierung zur Altersvorsorgepflicht für Selbstständige); Bundesministerium für Arbeit und Soziales: Rentenkommission 2026: 33 Empfehlungen; Deutsche Rentenversicherung: Alterssicherungskommission: Was die Vorschläge für Ihre Rente bedeuten würden, abgerufen am 08.11.2026
Weitere Angaben: Rechenbeispiel: eigene Modellrechnung mit dem Altersvorsorge-Rechner (Voreinstellungen, Förderregeln ab 2027, Rechengrößen 2027 nach Kabinettsbeschluss). Konditionen der Anbieter: depotkonto.de, Altersvorsorgedepot-Vergleich. Angekündigter Start des Altersvorsorgedepots bei den oben gezeigten Banken und Brokern: Produktseiten von Trade Republic, comdirect, ING, Smartbroker+ und Scalable Capital, abgerufen am 08.11.2026. Keine Steuer- oder Anlageberatung im Einzelfall.