Kontokorrentkredit: Der Dispokredit für Unternehmer
von Charlotte Ruzanski
Sowohl als Gründer wie auch als etablierter Unternehmer kennen Sie die Situation: Sie geraten vorübergehend in einen finanziellen Engpass. Vielleicht hat ein Kunde nicht wie erwartet gezahlt, vielleicht mussten Sie unerwartet eine hohe Rechnung begleichen. Um Ihren Engpass auszugleichen, wollen Sie Ihr Konto überziehen. Sofern für Ihr Geschäftskonto ein Kontokorrentkredit eingerichtet ist, dürfte das kein Problem sein.
Ein Kontokorrentkredit ist speziell zur Überbrückung von kurzfristigen Liquiditätsengpässen von Unternehmen gemacht, ähnlich wie ein Dispokredit für private Girokonten. Allerdings ist auch der Kontokorrentkredit – genau wie ein Dispokredit – mit relativ hohen Zinsen verbunden und sollte deshalb nur vorübergehend ´genutzt und möglichst nicht in voller Höhe ausgereizt werden.
Verwahrentgelt für Kontoguthaben über 50.000,00 € (nur für Kunden, die ihr Konto nach dem 19.10.2020 eröffnet haben)
Kontokorrentkredit
ab 8,9 % p.a.
Der Sollzinssatz für Überziehungszinsen („Überziehungssollzinssatz“) ist variabel und beträgt 8,9 Prozentpunkte über dem jeweils anwendbaren Zinssatz für Hauptrefinanzierungsgeschäfte der Europäischen Zentralbank.
Schufaprüfung
Kosten pro Jahr
Kontoführungsgebühr p.a.
0,00 €
Kosten Kreditkarte p.a.
0,00 €
Kosten Buchungen
Kostenlose Online-Buchungen p.M.
Unlimitiert
Online (Beleglose Buchung)
0,00 €
Papier (Beleghafte Buchung)
Telefonbanking
Kosten bei Bezahlung
Kosten pro Zahlung in Euro
0 %
Aufschlag Fremdwährung
1,7 %
Kosten bei Bargeldabhebung
Abheben Inland
0,00 €
3 Abhebungen kostenlos pro Kalendermonat, 2,00 € für jede weitere Abhebung
Abheben Euroraum
0,00 €
3 Abhebungen kostenlos pro Kalendermonat, 2,00 € für jede weitere Abhebung
Aufschlag Fremdwährung
0,00 €
3 Abhebungen kostenlos pro Kalendermonat, 2,00 € für jede weitere Abhebung
Geld abheben an über 10.000 Automaten der Cash-Group in Deutschland für 1,90 € pro Abhebung.
Abheben Euroraum
1 %
Aufschlag Fremdwährung
0,00 €
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Kontokorrentkredit: Der Dispo für Geschäftsleute
Ebenso wie Privatleute brauchen auch Unternehmer immer mal wieder die Option zur finanziellen Flexibilität. Diese bietet ein Geschäftskonto mit Dispo. Mit einem Überziehungsrahmen wie sie ein Geschäftskonto mit Dispo bzw. Kontokorrentkredit einräumt, haben Sie als Unternehmer die Möglichkeit, finanzielle Engpässe kurzfristig und unkompliziert zu überbrücken.
Ein Geschäftskonto mit Dispo bietet Ihnen die Möglichkeit einen schnellen und unkomplizierten Kredit zu nehmen. / jacoblund, iStock
Allerdings handelt es sich bei Überziehungsrahmen – wie sie für einen Dispo eingeräumt werden – bei Unternehmen um einen sogenannten Kontokorrentkredit. Diesen dürfen Sie jederzeit in Anspruch nehmen. Voraussetzung dafür ist, dass die Bank Ihnen den Überziehungsrahmen ermöglicht. Das bedeutet, sie muss Ihnen erlauben, Ihr Konto bis zu einem vereinbarten Betrag ins Minus laufen zu lassen. Sobald auf Ihrem Konto wieder Einnahmen vorhanden sind, wird der Kontokorrentkredit ausgeglichen.
Flexibilität bei der Kreditaufnahme führt zu hohen Kosten
Für die Dauer der Inanspruchnahme und für die jeweilige Höhe zahlen Sie einen Zins. Dieser Zins ist im Vergleich zu klassischen Ratenkrediten relativ hoch. Vor diesem Hintergrund sollten Sie Ihren Kontokorrentkredit niemals dauerhaft und auch möglichst nicht in der vollen Höhe nutzen, die mit der Bank vereinbart ist. Lediglich für kurze Zeiträume und für geringe Summen ist ein Kontokorrentkredit eine passende – wenn auch teure – Finanzierung.
Dass der Zinssatz für einen Kontokorrentkredit so hoch ist, liegt daran, dass die Banken den Kreditrahmen auf Abruf bereithalten. Da ein Kontokorrentkredit jederzeit in Anspruch genommen werden kann und das auch in beliebiger Höhe innerhalb des gestatteten Kreditrahmens, hat die Bank weniger Planbarkeit, als bei einem normalen Kredit, der in einer festen Höhe für eine bestimmte Laufzeit genommen wird.
Der Unterschied zwischen Kontokorrentkredit und Dispokredit
Einen Dispo gibt es nur für private Girokonten. Beim Geschäftskonto kann ein Kontokorrentkredit eingeräumt werden. / Olaf Simon, iStock
Der Kontokorrentkredit unterscheidet sich von einem Dispokredit im Wesentlichen nur durch die Art des Kontos, für das er eingerichtet wird. Der Dispositions- oder Dispokredit wird für das Girokonto von Privatkunden eingeräumt. Als Privatkunde beziehen Sie in der Regel pro Monat ein regelmäßiges Einkommen aus einem festen Arbeitsverhältnis. Aus diesem Einkommen kann der Dispokredit wieder zurückgezahlt werden.
Auch Rentner oder sogar Arbeitslose können einen Dispokredit in einer angemessenen Höhe erhalten, weil mit der Rente und dem Arbeitslosengeld ein fester Geldeingang pro Monat vorhanden ist. Allerdings hängt die Höhe des Dispokredits stark von Ihrem regelmäßigen Einkommen ab. Einige Banken gewähren einen Kredit in Höhe von zwei bis drei Monatseinkommen. Da der Dispokredit teuer ist, sollten Sie sich überlegen, ob ein so hoher Kreditrahmen wirklich erforderlich ist oder ob Sie mit einer geringeren Summe besser beraten sind.
Mehr finanzielle Flexibilität mit einem Überziehungsrahmen
Der Kontokorrentkredit ist ein geduldeter Überziehungsrahmen für Business Konten. Die Höhe des Überziehungsrahmens wird wiederum mit der Bank vereinbart, für die Inanspruchnahme zahlen Sie Zinsen. Diese Zinsen richten sich nach der Höhe, in der Sie den Kredit genutzt haben und nach der Dauer, über die Sie den Kredit in Anspruch nehmen.
Die Zinsen werden in Tagen berechnet, d. h. es erfolgt eine taggenaue Abrechnung. Die Zinsen für den Dispo- oder Kontokorrentkredit sind im Vergleich recht hoch. Obwohl die Kreditzinsen am Markt in den letzten Jahren stetig gesunken sind, verlangen einige Banken noch immer einen Dispozins im zweistelligen Bereich. Zinssenkungen werden hier also nur sehr zögerlich an Privat- und Geschäftskunden weitergegeben.
In welchen Fällen die Nutzung des Dispos lohnt
Typische Vorgänge, für die der Kontokorrentkredit beansprucht wird, sind die Nutzung eines Skontos, das ein Lieferant einräumt oder bei Selbstständigen der Einkauf von Waren, obwohl es noch ausstehende Zahlungen von Kunden gibt. Auch die Zahlung der Löhne und Gehälter an die Mitarbeiter kann dazu führen, dass das Konto überzogen werden muss, wenn die Umsätze auf sich warten lassen.
Vor- und Nachteile eines Kontokorrentkredits im Vergleich
Die Zinsen für einen Kontokorrentkredit sind sehr hoch. / ThitareeSarmkasat, iStock
Ein Geschäftskonto mit Dispo bzw. Kontokorrentkredit hat klare Vor- und Nachteile, die Sie als Firmengründer alle abwägen sollten. Auf den ersten Blick ist der Dispo dank der unkomplizierten Handhabung und schnellen Verfügbarkeit ein attraktives Angebot. Gleichzeitig darf aber nicht vergessen werden, dass die Kosten für diese Kreditnutzung (extrem) hoch sein können. Vor der Nutzung ist daher eine genaue Nutzen-Kosten-Abwägung angebracht.
Vorteile
unkomplizierte Handhabung
Nutzung nach Bedarf
keine Bereitstellungskosten
schnelle Wiederherstellung der Liquidität
keine Zweckbindung
Absicherung der Zahlungsfähigkeit
Zinsen ausschließlich bei Inanspruchnahme
keine zusätzlichen Bedingungen für die Nutzung
Nachteile
hohe Zinsen bei Nutzung
für Gründer nur schwer zu bekommen
Voraussetzung einer hohen Bonität
mögliche Schuldenfalle
Gründer kommen nur schwer an einen Kontokorrentkredit heran
In der Regel ist es für Gründer sehr schwierig, einen Überziehungsrahmen auf ein Business Konto einzuräumen. Das liegt vor allem daran, dass die Bank bei einem Gründer noch nicht einschätzen kann, wie sich das Geschäft mit Umsatz und Gewinn entwickelt. Damit ist sehr schwer zu beurteilen, ob der beanspruchte Kredit wieder zurückgezahlt wird. Außerdem sollten Sie als Gründer überlegen, ob Sie sich bereits kurzfristig verschulden wollen, um einen Zahlungsengpass zu überbrücken.
Ein Geschäftskonto mit Dispo ist insbesondere für Jungunternehmer eine wichtige Überbrückungshilfe. / anyaberkut, iStock
Ein Dispo kann aber durchaus auch als Teil der Starthilfe für eine gegründetes Unternehmen hinzugezogen werden. Er ist dann Teil der gesamten Finanzierung und läuft zusätzlich zum Förderkredit. Wichtig ist jedoch grundsätzlich (egal, ob während der Gründungsphase oder bei einem schon laufenden Unternehmen): Der Kontokorrentkredit sollte immer nur als kurzfristige Lösung fungieren. Liegen langfristigere finanzielle Engpässe vor, sollte nach günstigeren Alternativen gesucht werden.
Bedingungen für einen Kontokorrentkredit
Wer selbstständig tätig ist, muss für einen Dispo mit einer umfangreichen Kreditprüfung rechnen. / stockfour, iStock
Als Selbstständiger müssen Sie damit rechnen, dass Sie eine umfangreiche Kreditprüfung durchlaufen müssen, bevor Ihr Kreditgesuch positiv von der Bank beschieden wird. Im Vordergrund steht bei der Kreditprüfung die Analyse Ihrer Bonität. Die Bank wird Ihre Kreditwürdigkeit anhand der letzten Umsätze und des Gewinns prüfen. Dazu will sie vermutlich Ihre letzten Steuerbescheide, die Gewinn- und Verlustrechnungen und die Bilanzen sehen. Bei Freiberuflern genügt die Einnahmen-Überschuss-Rechnung. Außerdem wird in der Regel eine Schufa-Auskunft angefordert, um zu prüfen, ob Sie Ihre Zahlungsverpflichtungen in der Vergangenheit wie vereinbart erfüllt haben.
Die wichtigsten Voraussetzungen für einen Kontokorrentkredit:
Vorhandensein eines Geschäftskontos
Ausreichende Bonität des Unternehmers
Regelmäßige und ausreichende Zahlungseingänge auf dem Unternehmens-Konto
Generelles Angebot eines Kontokorrentkredits bei der jeweiligen Bank
Kosten für einen Kontokorrentkredit
Für einen Kontokorrentkredit fallen wie für jeden anderen Kredit Zinsen an. Diese werden nach der Höhe des Betrags berechnet, über den Sie den Kreditrahmen in Anspruch nehmen. Außerdem spielt die Länge des Zeitraums eine Rolle, für den Sie den Kredit nutzen. Die Zinsen für den Kontokorrentkredit unterscheiden sich bei den Banken sehr stark, doch prinzipiell sind sie deutlich höher als die Kosten für einen Ratenkredit.
Manche Banken verlangen sogar einen Zins im zweistelligen Bereich. Das heißt, dass Sie als Kreditnehmer von den aktuell geringen Zinsen am Kreditmarkt bei einem Kontokorrentkredit kaum profitieren. Vor diesem Hintergrund sollten Sie die Zinsen für diesen Kredit unbedingt vergleichen und Ihr Business-Konto auch nach der Höhe der Zinsen für den Kontokorrentkredit auswählen.
Einen Kontokorrentkredit beantragen
Den angemessenen Rahmen für einen Kontokorrentkredit berechnen. / marchmeena29, iStock
Den Überziehungsrahmen für Ihr Konto beantragen Sie bei Ihrer Bank, bei der Sie das Geschäftskonto führen. Bevor Sie den Kreditantrag stellen, sprechen Sie am besten mit Ihrem Berater und vereinbaren mit ihm, in welcher Höhe der Kredit sinnvoll eingerichtet wird. Er hilft Ihnen dabei, den Rahmen vernünftig zu bemessen und berücksichtigt auch die weitere Entwicklung Ihres Geschäfts. So können Sie verhindern, dass Sie nach einiger Zeit einen weiteren Antrag auf Kreditgenehmigung stellen müssen.
Richtige Höhe des Kontokorrentkredits
Der Kreditrahmen soll einerseits nicht zu hoch bemessen sein, damit Ihre Zinszahlungen überschaubar bleiben. Andererseits soll er so angelegt sein, dass Sie Ihren Zahlungsverpflichtungen nachkommen können. Am besten vereinbaren Sie den Kreditrahmen mit Ihrer Bank zu einem Zeitpunkt, zu dem er noch nicht nötig ist. Dann wird Ihre Bonität besser bewertet und Sie haben keinen zeitlichen Druck, den Kreditrahmen sofort einrichten zu müssen. Das erleichtert Ihnen die Verhandlung mit der Bank. Ihr Bankberater wird Ihnen auch erklären, welche Unterlagen Sie für die Kreditgenehmigung benötigen.
Mikrokredit als Alternative zum Kontokorrentkredit
Eine interessante Alternative zum Kontokorrentkredit ist der Mikrokredit. Er ist ebenfalls zur Überbrückung von kurzfristigen finanziellen Engpässen gedacht und wird auch nur in einer begrenzten Höhe ausgestellt. Gerade für Gründer ist es zu empfehlen, eine solide und durchdachte Finanzplanung zu erstellen. Wenn nötig, können Sie dann einen Förderkredit aufnehmen. Diese Finanzierungen sind speziell für Gründer konzipiert und deutlich preiswerter als ein Kontokorrentkredit.
Fazit: Der Kontokorrentkredit ist bequem, aber teuer
Mit einem Kontokorrentkredit gewinnen Sie finanzielle Flexibilität für Ihr Unternehmen. / monkeybusinessimages, iStock
Ein Kontokorrentkredit beim Geschäftskonto ist prinzipiell gut geeignet, wenn Sie kurzfristig einen Liquiditätsengpass überbrücken müssen. Er wird als Überziehungsrahmen für Business-Konten gewährt und wird genutzt, wenn Sie eine Rechnung zahlen wollen und auf dem Konto kein Guthaben vorhanden ist. Mit dem nächsten Geldeingang wird das überzogene Konto wieder ausgeglichen. Damit erhöht der Kontokorrentkredit Ihren finanziellen Spielraum.
Allerdings handelt es sich dabei um einen sehr teuren Kredit. Deshalb sollten Sie ihn keinesfalls langfristig oder in voller Höhe in Anspruch nutzen, denn für diesen Zweck gibt es günstigere Kredite mit niedrigeren Zinsen. Für Gründer kommt der Kontokorrentkredit meist nicht in Frage, weil viele Banken die Bonität sehr vorsichtig bewerten und deshalb keinen Überziehungsrahmen einrichten.
Häufige Fragen zum Geschäftskonto mit Dispo
Um einen Kontokorrentkredit für Ihr Geschäftskonto zu erhalten, müssen Sie diesen bei Ihrer Bank beantragen. Abhängig von der finanziellen Situation Ihres Unternehmens wird die Höhe des Kredits festgelegt. Manche Banken werben mit einem Geschäftskonto mit Dispo, hier erhalten Sie automatisch einen entsprechenden Kreditrahmen, bei anderen Banken müssen Sie den Kontokorrentkredit extra beantragen. Voraussetzung für die Einrichtung eines Kreditrahmens ist eine Bonitätsprüfung. Manche Banken verlangen außerdem zusätzliche Sicherheiten.
Erste Voraussetzung für ein Kontokorrentkredit ist zunächst einmal ein Geschäftskonto, denn nur bei Business-Konten wird ein Kontokorrentkredit eingeräumt. Bei privaten Girokonten spricht man von einem Dispokredit. Voraussetzung ist weiterhin, dass Sie volljährig und geschäftsfähig sind. Ebenfalls vorausgesetzt wird ein regelmäßiges Einkommen und eine ausreichende Bonität.
Haben Sie ein Geschäftskonto mit Dispo sollten Sie diesen vor allem für kurzfristige Zahlungsengpässe nutzen und wenn es sich um keine allzu hohen Summen handelt. Grund dafür sind die hohen Kosten, mit denen ein Kontokorrentkredit einhergeht. Die Zinsen, die die Bank für die Nutzung dieses Kreditrahmens erhebt, sind deutlich höher als die Zinsen für einen normalen Ratenkredit.
Die Zinsen, die die Bank für die Nutzung eines Kontokorrentkredits erhebt, liegen bei rund 6 – 13 %. Damit zahlen Sie für die Nutzung des Dispos deutlich mehr Zinsen als für einen herkömmlichen Ratenkredit, bei dem die Zinsen in der Regel unter 5 % liegen.
Kosten entstehen bei einem Kontokorrentkredit übrigens nur, wenn Sie diesen auch in Anspruch nehmen. Alleine für die Bereitstellung des Kredits entstehen Ihnen noch keine Gebühren.
Wie bei jedem Kredit birgt natürlich auch ein Kontokorrentkredit das Risiko, dass Sie als Nutzer die Übersicht über Ihre tatsächlichen Kosten verlieren. Durch die hohen Zinsen, die Sie bei einem Geschäftskonto mit Dispo haben, entstehen Ihnen außerdem schnell hohe Kosten. Daher ist es bei der Nutzung des Dispokredits immer erforderlich, dass Sie Ihre monatliche Zinslast im Blick behalten und die Zinssumme möglichst schnell wieder begleichen.
Über die Autorin
Charlotte Ruzanski
Charlotte Ruzanski hat nach ihrem Bachelor-Studium der deutschen Sprach- und Literaturwissenschaft / Skandinavistik an der Albert-Ludwigs-Universität Freiburg im Breisgau im Sommersemester 2013 ihren Master der allgemeinen Sprachwissenschaft abgeschlossen. Seit Oktober 2013 ist sie Teil der Redaktion der qmedia GmbH.
